Empréstimo Consignado

Este foi o recurso utilizado pela personagem Viviane no livro A Herança para negociar sua dívida com cheque especial no Banco que é correntista.

Qualquer pessoa pode utilizar este recurso? Sim, há uma lei que garante ao trabalhador CLT ( Que trabalha com vínculo empregatício pela Consolidação das Leis do Trabalho) o direito de fazer um empréstimo consignado com taxas de juros menores que as praticadas no mercado.

O Crédito consignado tem suas parcelas limitadas em 30% do valor líquido a receber mensalmente, porém nem sempre este valor é suficiente para negociar o valor em aberto no Banco. A saída é fazer o limite permitido do consignado e amortizar o que for possível.

Antes de fazer um empréstimo consignado o mais importante é enxugar o orçamento pois se o valor que entrava já não dava para  todos os gastos, após o consignado entrará menos dinheiro pois o valor da parcela é descontado em folha.

Se você pedir um consignado e o que sobrar do seu salário não for suficiente para cobrir os outros gastos essenciais você acabará utilizando novamente linhas de crédito com juros altos e o problema terá continuidade.

Anote tudo o que gasta, elimine todos os gastos desnecessários e adeque seus gastos mensais ao valor que passará a receber após o consignado. Só assim terá a tranquilidade de ver a vida financeira organizada.

Aposentados e pensionistas do INSS também possuem este crédito disponível, neste caso veja todas as regras no site da Previdência Social

http://www.previdencia.gov.br/conteudoDinamico.php?id=342

Negociação

No Livro a Herança, Isabel tem dificuldade de negociar o valor dos serviços que presta para ONGs e Empresas.

Profissionais liberais, micro e pequenos empreendedores precisam estar atentos às exigências do mercado e à sua capacidade de atender estas exigências com excelência agregando algum diferencial.

Em um mesmo nicho de mercado há os que cobram muito abaixo do preço médio e os que cobram muito acima da média.

Observe quem cobra acima do valor médio de mercado. O que ele oferece de diferencial que justifique um preço maior e que os consumidores se predispõem a pagar ?

Faça uma análise dos serviços e produtos que tem para oferecer.

1.      Supera a qualidade exigida pelo mercado?

2.      Quando você presta um serviço ou efetua a venda de um produto, o cliente fica satisfeito?

3.      O atendimento pós-venda surpreende o cliente positivamente?

4.      Você é muito procurado por colegas do mesmo ramo para ajudar em soluções?

5.      Você tem uma forma diferenciada para lidar com clientes difíceis?

6.      De alguma forma você propicia um ganho de “tempo” para seu cliente?

7.      Você cumpre os prazos, horários e entregas do que foi combinado e as pessoas sabem que podem contar com você?

Estas são apenas algumas questões para você começar a pensar no VALOR do que você tem a oferecer.

Se você respondeu sim para estas perguntas tem bons motivos para avaliar bem o que você oferece profissionalmente.

Se você não acredita que é capaz de entregar o que seu cliente deseja, da melhor forma possível com um diferencial de valor, por que acha que o cliente vai acreditar?

Avalie bem o valor do que tem a oferecer, pense como poderá, surpreender, encantar e fidelizar este cliente de forma que ele não se preocupe em pagar um pouco mais porque sabe que terá o melhor.

Acredite! Você é capaz!

Elaine Toledo

No livro A Herança, aparece também um outro tipo de negociação:

A Negociação das dívidas.

Os personagens Viviane e Fernando se veem indignados diante das negociações propostas pelo Banco. Como agir num processo de negociação de dívidas?

A situação de endividamento é desconfortável por isso quanto antes partir para uma negociação melhor.

Seja racional e analise os fatos:

·        O Banco lhe ofereceu linhas de crédito e facilitou o acesso porém nunca escondeu o valor dos juros a serem cobrados e nunca a obrigou a usar.

·        Você por necessidade ou por um impulso de consumo acabou utilizando as linhas de crédito que o Banco lhe ofereceu ,se enrolou e agora não consegue mais pagar além de ver todos os meses o seu salário engolido pelo Banco. 

·        Quando o seu limite estourou o Banco aumentou seu limite dando mais condições para o endividamento crescer.

·        Você usou crédito mais do que devia e agora está inadimplente e o Banco começa as cobranças de forma enfática.

·        Mesmo não o obrigando a utilizar o Banco concedeu um valor de crédito muito além do que poderia pagar. Isso é responsabilidade dele.

·        Conclusão: Ambas as partes tem sua responsabilidade para a situação chegar onde chegou. Agora terão que negociar de forma que seja ganha x ganha ou seja, bom para ambas as partes.

O que é importante:

1.Admitir que deve e deixar clara sua intenção em pagar.

2.Tenha paciência pois o que foi acumulado por meses ou anos não se resolve em dias. Enxugue o seu orçamento  focando a quitação das dívidas e tenho certeza que conseguirá. Será uma fase de restrições, mas valerá a penas pela paz de espírito que lhe trará.

3.Não fuja dos credores pois quanto mais tempo levar para negociar maior a dívida vai ficar.

4.Mesmo descontente com os juros cobrados não tente aliviar sua responsabilidade no processo de endividamento jogando toda sua ira para o credor. Assuma que fez uma escolha desfavorável pra você e inicie uma negociação para sair o quanto antes desta situação.

5.Seja perseverante e não desista diante dos obstáculos. Se precisar peça ajuda, mas não desista.

6.Você não deve aceitar qualquer insulto ou humilhação no processo de negociação. Se isto ocorrer denuncie para o Procon. Lembre que o Banco lucra com juros pagos e você tem sido um ótimo cliente uma vez que paga juros altíssimos todos os meses.

7.Ao se apresentar para uma negociação levante sua auto estima. Você deve e quer pagar, mas precisa que a negociação seja dentro de um valor pagável. Não aceite a primeira proposta apresentada e negocie para alíquotas menores para reduzir a dívida.

8.Se o seu endividamento é muito alto e pra você é praticamente impagável procure o Procon e cadastre-se no programa PAS – Programa de Apoio ao Superendividado.

Veja mais informações no site http://www.procon.sp.gov.br/categoria.asp?id=573 

9.Pratique o auto perdão. A culpa nos deixa estagnados no passado que não pode ser mudado. Se errou, admita e evite cometer o mesmo erro novamente. Ficar o tempo todo se martirizando com frases depreciativas e reforçando crenças limitadoras não irá tirá-la do problema, pelo contrário talvez a mantenham por mais tempo agravando a situação. Saia deste limbo e busque a luz. Busque quem possa lhe ajudar ao invés de ficar indignada com o credor e consigo mesma. Você é capaz de vencer tudo isto dando um passo por vez.

Acredite e seja feliz!

Empresário

Empresário! 

No livro A Herança, o personagem Fernando, um Engenheiro Mecânico muito inteligente e talentoso resolveu ter seu próprio negócio mas faliu e mesmo após o encerramento da empresa e tendo voltado para o mercado como CLT, carregava o pesadelo de ter que saldar todas as dívidas. O que será que Fernando fez errado? 

1. Não fez um Plano de Negócios.
2. Não se preparou para administrar o negócio apenas se preocupou com a excelência técnica dos serviços ou produtos.
3. Não separou a pessoa jurídica da pessoa física.

Estes erros que Fernando cometeu são os erros básicos que um novo empreendedor despreparado comete.

                                             

Ser um Empresário, não ter patrão e dar lucro para si mesmo é o sonho de muitos.

Você não vê a hora de poder brindar esta conquista de liberdade e prosperidade?

O primeiro passo é se preparar para isso.

Um Plano de Negócios e uma boa administração financeira são fundamentais.

Segundo estudos feitos pelo SEBRAE com empresas que iniciaram as atividades em 2006, cerca de 30% não chegaram até 2008, ou seja, não sobreviveram 2 anos. A Empresa de Fernando entrou na estatística.

Importante  salientar que conhecimento técnico não é suficiente para ter sucesso nos negócios. Você pode ser muito bom no que faz e com certeza isso vai lhe gerar renda, mas é preciso ser um bom administrador e ágil na tomada de decisões.

E como uma coisa leva à outra, para ser ágil nas decisões com assertividade, é preciso ficar antenado ao que acontece no mercado, com a Economia e que possa impactar seu negócio.

Com relação a não separar a pessoa jurídica da pessoa física ou seja, comprar coisas da empresa com cartão de crédito pessoal, pagar contas da casa pela conta da empresa ou vice versa, contribuem e muito para o insucesso.

É preciso ter contas distintas, estipular uma retirada fixa mensal com a qual irá administrar a vida financeira pessoal.  Não se iludir com os dígitos do faturamento. Do dinheiro que entra na empresa, terá que pagar impostos, fornecedores, funcionários, aluguel, e a você também. E o que sobrar deve compor um caixa de reserva para os momentos de baixa e emergências para não parar a empresa por falta de recursos.

O SEBRAE tem vários programas para orientar e preparar o micro e pequeno empresário. Muitos são gratuitos e não há desculpas para não buscar este apoio precioso.

Mas se tudo isso que escrevi chegou ate você um pouco tarde e a situação está complicada, agende um horário e encontraremos uma solução.

Permuta

Isabel , filha mais velha de Sophia, no livro A Herança, queria fazer um curso e não tinha recursos financeiros.  Propõe uma permuta para resolver a situação.

Você já pensou nesta possibilidade?

Pois ela é possível e não é novidade.

Antigamente, antes da existência do dinheiro da forma como o conhecemos hoje, o homem supria suas necessidades através das trocas. Era a prática do escambo. Foi nesta época que surgiu a primeira moeda, a moeda mercadoria. Algumas mercadorias por serem de necessidade de todos e de difícil extração, valiam mais do que outras mais abundantes e fáceis de obter. O sal era uma moeda preciosa na época, pois era usado na conservação de alimentos. Quem tinha sal, tinha algo precioso.

Hoje o dinheiro faz o papel das trocas. Recebemos dinheiro em troca de trabalho. Com o dinheiro que recebemos fazemos trocas por moradia, alimentos, energia elétrica, água, roupas, educação, saúde, etc.

Presenciei algumas permutas interessantes que resolveram a situação de forma satisfatória para ambas as partes e compartilho:

1.Os pais estavam com alguns meses da mensalidade escolar dos filhos em atraso. O pai tem uma pequena gráfica e ofereceu seus serviços para a escola como forma de pagamento das mensalidades atrasadas. A escola fez a cotação dos serviços e analisou a qualidade. Aceitou a permuta e acabou ficando cliente da gráfica.

2.Uma  estudante de publicidade ficou desempregada e não tinha recursos para pagar as mensalidades. Propôs na Universidade trabalhar como monitora em troca das mensalidades do semestre.  A proposta foi aceita e ela teve seis meses para buscar novo emprego.

3.Uma pessoa precisava dos serviços de um desenvolvedor de software. Não tinha dinheiro suficiente para pagar o que foi orçado, mas tinha um Tablet que o desenvolvedor precisava no momento. O desenvolvedor aceitou o objeto como parte de pagamento e a diferença foi paga em dinheiro somente no final do serviço dando tempo para a contratante juntar o dinheiro para poder pagar.

Outra possibilidade é trocar livros já lidos  por livros que ainda não leu ou objetos que não usa por  objetos que necessite. Há nas redes sociais vários grupos que promovem estas trocas. Há inclusive a  divulgação de feiras de trocas de livros infantis  e brinquedos com a participação das crianças.

Pesquise as possibilidades de trocas. Seja criativa!

Empréstimo

Crédito é Veneno ou Remédio?

Para você que respondeu no questionário que usa todas as linhas de crédito possíveis, pois não consegue mais viver só com o que recebe aqui vão algumas dicas:

1.  Saber usar crédito é fundamental para uma vida financeira saudável.
2. O cardápio variado e de fácil acesso nos induz ao uso equivocado do crédito. É preciso se organizar e ter o controle das finanças para não se perder com o uso de crédito.
3. Usar o cheque especial é muito fácil, mas o custo é muito alto. No caso de necessidade é possível usar linhas de crédito com juros menores como o crédito consignado ou crédito pessoal.
4.  O ideal é não usar o cheque especial que além de evitar o descontrole reduzirá drasticamente o valor do pacote de tarifas mensal.
5. Se você possui um cheque especial que dá alguns dias para uso sem cobrar juros poderá se beneficiar se for disciplinado. Se não for disciplinado, não se engane achando que desta vez vai conseguir cobrir a conta antes do prazo expirar. Conhecer suas limitações é importante para não fazer escolhas equivocadas.
6. Se você possui cartão de crédito, de bancos ou de lojas, terá que ter o controle dos gastos para não impactar o orçamento no mês seguinte.
7. Para sair do ciclo: gastos com cheque especial e cartões e no mês seguinte ver seu dinheiro engolido pelo Banco para quitar seus débitos e consequentemente ter que usar crédito novamente é preciso organizar suas finanças.
8.  Utilize o método EPA! 3 passos para sua organização financeira ( Livro: Saiba Mais para Gastar Menos- Elaine Toledo- 2006- Editora Alaúde – 2ª. Edição) e enxugue seu orçamento. http://www.youtube.com/watch?v=TJWEzWgngyQ. Seja determinado para reduzir seus custos para que sobre uma quantia para negociar suas dívidas.
9.  Liste apenas as despesas essenciais como aluguel, condomínio, alimentação, água, luz, etc., sem as dívidas. Subtraia este valor da sua receita. O que sobrou é o que você tem disponível para negociar suas dívidas. Insista na redução de juros e negocie de forma a conseguir um valor pagável.
10.  Um passo por vez com foco em deixar de usar o crédito mensalmente para compor o orçamento é a melhor forma de ajustar sua vida financeira à sua realidade evitando transtornos.

Um analgésico pode eliminar sua dor de cabeça, mas se tomar dez comprimidos poderá ter uma gastrite e as dores serão piores. Tomar o remédio certo na dose errada é transformar o remédio em veneno. Assim é com o crédito.

Boas escolhas

Testamento

Você pode fazer um testamento?

No livro A Herança, Sophia sentindo a proximidade da morte, faz um testamento no avião em que voltava para o Brasil após visitar sua terra natal a Ilha da Madeira.

Testamento não é coisa só de ricos?

Não. Testamento pode ser feito por qualquer pessoa capaz, acima de 16 anos que manifeste sua última vontade, dispondo de seus bens e ou de outros interesses de caráter não patrimonial, para depois de sua morte.

No livro de autoria da Dra. Ivone Zeger - Herança Perguntas e Respostas, encontramos vários esclarecimentos em linguagem acessível para leigos.

A seguir coloco alguns pontos básicos tratados no livro e recomendo a leitura para quem tiver interesse em se aprofundar no assunto.

Testamento é instrumento jurídico por meio do qual uma pessoa distribui seus bens após a morte, o que é chamado de sucessão hereditária.

1)Formas de testamento:

Ordinários

·        Público – feito em cartório mediante duas testemunhas e tem seu conteúdo exposto.

·        Cerrado – feito em cartório mediante duas testemunhas e seu conteúdo é mantido em segredo.

·        Particular – não é feito em cartório mediante três testemunhas que se tiverem morrido ou não forem encontradas na ocasião da abertura do testamento o mesmo poderá ser anulado.

Especiais

Pessoas a bordo de navio ou avião que se encontram sob risco de morte iminente.

·        Marítimo – feito na presença do comandante e duas testemunhas.

·        Aeronáutico – feito na presença do comandante ou alguém por ele designado e duas testemunhas.

Nas situações acima o testamento ficará com o comandante que o entregará às autoridades administrativas do primeiro porto ou aeroporto nacional a que chegar.

Se o testador ( pessoa que fez o testamento ) não morrer durante a viagem ou até 90 dias após o desembarque o testamento perderá a validade.

Militar – destinado a militares e demais pessoas a serviço das forças armadas que se encontrem em situação de guerra dentro ou fora do país.

Diferente do que muitos pensam o testamento não dispensa o processo de inventário e partilha.

2)Quem é herdeiro?

De acordo com a lei, somente os herdeiros necessários que são:

·        Descendentes como filhos netos, bisnetos, etc.

·        Ascendentes como pais, avós, bisavós, etc.

·        O cônjuge dependendo do regime de casamento

Possuem a garantia de que receberão parte da herança.

Não havendo herdeiros necessários a herança será dividida entre os demais parentes como irmãos, tios, sobrinhos, etc. ou poderá ser deixada na totalidade para qualquer pessoa através de testamento. Isso porque os herdeiros acima citados não são herdeiros necessários.

3)Regime de bens

3.1) Se o autor da herança deixar descendentes:

·        Regime de Comunhão Universal de Bens – o cônjuge sobrevivente fica com metade de todo o patrimônio ( meação). O restante é dividido entre os descendentes.

·        Regime de Comunhão Parcial de Bens – o cônjuge sobrevivente fica com metade dos bens adquiridos durante o casamento ( meação) mesmo que não tenha contribuído financeiramente para sua aquisição – e parte dos bens adquiridos antes do casamentos, se houver. O restante é dividido entre os descendentes.

·        Regime de Separação total de bens – todo o patrimônio é dividido entre o cônjuge sobrevivente e os descendentes.

·        Regime de Separação Obrigatória de Bens – para cônjuges  que tiverem menos de 18 anos ou mais de 60 anos, a separação de bens é obrigatória. Neste caso o cônjuge sobrevivente não teria direito a nada ficando a herança com os descendentes. Mas há uma súmula -377 do STF abre a possibilidade do viúvo ou viúva ficar com a metade dos bens adquiridos durante o casamento. Dependerá do entendimento do Juiz.

3.2) Se o autor da herança não tiver descendentes:

·         Caso haja ascendentes ( pais, avós, bisavós)  o cônjuge sobrevivente dividirá os bens em partes iguais com os ascendentes seja qual for o regime de casamento.

·         Caso não haja ascendentes, o cônjuge sobrevivente ficará com tudo, seja qual for o regime de casamento.

Observação: As situações aqui descritas podem ser alteradas se o falecido deixar testamento.

Fonte: Livro- Herança Perguntas e Respostas – Ivone Zeger-Mescla Editora

Compras Compulsivas

No livro A Herança, a personagem Lívia é uma compradora compulsiva e seu casamento fica na corda bamba pelas consequências financeiras.

Definição encontrada no  Manual Clínico dos Transtornos do Controle dos Impulsos – Cristiano Nabuco de Abreu – Hermano Tavares – Táki Athanássios Cordás - Artmed Editora.

Comprar Compulsivo ou Oniomania caracteriza-se por um excesso de preocupações e desejos relacionados com a aquisição de objetos e por um comportamento caracterizado pela incapacidade de controlar compras e gastos financeiros.

O diagnóstico deve ser feito por especialistas em transtornos do impulso e não é simples de ser feito pois o mesmo não se baseia  apenas na quantia de dinheiro gasto com compras mas como o dinheiro é gasto e a angústia causada por tal comportamento.

No livro Saiba Mais para Gastar Menos – Aprenda a desenvolver sua inteligência financeira, ilustramos o Ciclo do Gastador  que representa o mecanismo das compras por impulso.

Neste ciclo vemos que os gastos podem servir como uma forma de obter o alívio da tensão que estamos vivendo. Após recobrar a razão vem o remorso e em consequência um período de controle para tentarmos contornar a situação.

No caso de compulsão não há a etapa do período de controle. O Remorso já configura uma nova tensão e dispara novamente a necessidade de alívio.

Características comuns aos compradores compulsivos

• Impulsividade elevada
• Baixa autoestima.
• Vulnerabilidade à emoções negativas
• Suscetibilidade à influência cultural.

As compras representam alívio para emoções negativas porém este alívio é passageiro. Em consequência, as compras que tinham como função o prazer e o alívio passam a gerar culpa pela falta de controle e não aliviam as angústias, frustações e muito menos a baixa autoestima.

Dr. Drauzio Varela em seu site tem uma entrevista interessante sobre o assunto:

http://drauziovarella.com.br/drauzio/comportamentos-compulsivos/

Os tratamentos para os Compradores Compulsivos envolvem medicamentos e psicoterapia visando o controle e a identificação dos momentos de compulsão para que se possa  elaborar juntamente com profissional especializado, estratégias para redução dos danos.

• AMBULATÓRIO DE TRANSTORNOS DO IMPULSO – Instituto de Psiquiatria do Hospital das Clínicas de São Paulo Tel. (11) 2661-7805
• HOSPITAL DAS CLÍNICAS – Instituto de Psiquiatria – Av. Dr. Enéas Carvalho de Aguiar, 255, Jd. Paulista. Tel.  (11) 3069-6440
• DEVEDORES ANÔNIMOS – Grupos de ajuda -  www.devedoresanonimos-sp.com.br – neste site há os contatos para Grupos no Ceará –Paraná-  Rio de Janeiro – Rio Gande do Sul
• PROGRAMA DE ATENDIMENTO DE COMPRADORES PATOLÓGICOS – Universidade Federal de São Paulo Tel. (11) 5579-1543 – www.unifesp.br/dpsiq/proad

Deixo aqui um link para você ouvir “A Cura” de Lulu Santos

http://www.youtube.com/watch?v=ZkhllcjTHQk

A Cura
Lulu Santos

Existirá
Em todo porto tremulará
A velha bandeira da vida
Acenderá
Todo farol iluminará
Uma ponta de esperança

E se virá
Será quando menos se esperar
Da onde ninguém imagina
Demolirá
Toda certeza vã
Não sobrará
Pedra sobre pedra

Enquanto isso
Não nos custa insistir
Na questão do desejo
Não deixar se extinguir
Desafiando de vez a noção
Na qual se crê
Que o inferno é aqui

Existirá
E toda raça então experimentará
Para todo mal
A cura

Seja Feliz!